信用卡业绩中报出炉不良改善曙光初现

随着A股上市银行半年报披露的完结,银行信用卡业绩也浮出水面。9月1日,北京商报记者统计发现,受疫情影响,部分线下消费场景受阻、持卡人消费热情降低,令多家上市银行信用卡贷款余额出现下滑,且在持卡人收入下降、还款意愿减弱的背景下,信用卡资产质量也有所承压。但分析人士预测,下半年宏观景气度将会提升,就业形势、消费环境也将有所好转,预计信用卡不良率走势将有所放缓。

经历了此前的高速增长,信用卡业务大规模发卡时代早已过去,但各家银行仍在“铆足劲”积极开拓信用卡市场。从已发卡数量来看,素有“宇宙行”之称的工商银行信用卡“霸主”地位难以撼动,中报显示,该行累计发卡量接近1.6亿张,排名第一。建设银行、中国银行、农业银行发卡量也均超过1亿张,分别为1.39 亿张、1.29亿张、1.25亿张。

在双井街道,苹果社区东北角的小公园,经过向居民征名,最终被命名为“井点”。井点大受欢迎,令双井街道开始推动更多“井点”改造,目前已经排到了五号。

“预计下半年信用卡不良率走势将有所放缓。”苏筱芮判断,下半年宏观景气度将会提升,就业形势、消费环境也将有所好转,进而推动资产质量向好发展;其次,伴随“最高法规范民间借贷利率上限”靴子落地,信贷市场或将加速挤出部分共债风险较高的客群,比起前些年蜂拥争抢下沉客群的策略,当前机构的思路更倾向于挖掘优质客群潜力。

建设银行副行长吕家进直言,“在信用卡发展之中也有一些需要改进的方面。比如建设银行年轻客户虽然在近几年有了稳定的增长,但是增长还不够。在网络社会,适用于青年的一系列产品、场景还需要进一步拓展”。

秋千、蹦床装有传感器监测使用情况

在农业银行副行长崔勇看来,信用卡消费还是有爆发性增长的可能,但这需要以数字化转型来引领,重点从产品、渠道、场景、服务四个角度来提升。崔勇认为,要加快线上平台的建设,用机器用数据来代替人工销售,搭建以信用卡为媒介,覆盖C端客户和B端商户,集消费、金融、生活于一体的互联网消费金融平台。

变化始于2019年11月。当时,北京市规划自然资源委朝阳分局,联合中社社区培育基金、朝阳区民政局、朝阳区农业农村局、北京工业大学建筑与城市规划学院共同启动了“微空间·向阳而生”项目。

刘晶表示:“我们的目标第一个目标是做‘永远年轻’人们的陪伴者。这个‘年轻人’是广义的,中国到今天为止,所有的互联网产品都在迎合年轻人,我们在真正和我们的用户打交道时,发现我们整个用户年龄区间的分布是非常广的,但是他们共同的是都有一个非常年轻的心态,这个年轻是非常丰富多样的。这是中国进入一个成熟社会的特征,大家渴望一直年轻的心态和姿态生活下去。”

虽然开拓市场的步伐从未停滞,但在疫情影响之下,部分线下消费场景受阻,用户消费更趋于理性,也让银行信用业务遭到冲击,这从信用卡贷款或透支余额就可看出端倪。六大国有行中,工商银行、交通银行信用卡贷款余额出现下滑,上半年,工商银行信用卡贷款余额为6577.75亿元,较2019年末下降约3%;交通银行信用卡透支余额为4452.66亿元,较2019年末下降4.73%。

“微空间·向阳而生”项目的资金量都不大。井点一号项目经费为24万元。

危中有机,风险与机遇相伴相生,从另外一个角度看,疫情带来的冲击也成为发卡银行变革的一个重要契机,下半年商业银行应如何发力扭转信用卡展业颓势?王细梅指出,未来银行需要挖掘存量客户尤其是优质存量客户的价值贡献,提升其使用黏性。同时,面对金融科技、消费金融等机构的竞争,银行更需要加大投入,从使用场景、体验、权益等方面提升信用卡竞争力。

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“社会力量出资、责任规划师出智、各级政府部门出力、人民群众满意”,据介绍,双井街道只是朝阳区5个首次探索新模式更新改造城市空间之一。

小微空间改造试点活动成本低、收益大

股份制银行中,中信银行、招商银行、华夏银行信用卡贷款余额也均较年初下滑,分别为6.52%、2.79%、2.43%。下滑较快的还有无锡银行,该行上半年信用卡贷款余额为1.56亿元,较去年末降幅高达57.55%。

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北京市规划自然资源委朝阳分局副局长倪崇侠介绍,这个项目创新探索以“社会力量出资、责任规划师出智、各级政府部门出力、人民群众满意”的城市更新改造模式,进行朝阳区小微空间试点改造,同时做了5个项目,获得良好的社会反响和群众的普遍认可。

未来,网易传媒表示将携网易新闻和网易文创双内容品牌,举热爱之旗,立创新之本,网聚人的力量,为用户带来更多精彩。

易观银行分析师王细梅直言,信用卡透支余额下降主要是受疫情影响,疫情导致个人收入及消费减少,还款能力及还款意愿下降,从而导致信用卡获客及交易量减少、不良率上升。

疫情“冲击波”也让业内对信用卡市场表现不容乐观,在麻袋研究院高级研究员苏筱芮看来,从整个信用卡行业来看,整体应偿余额有所上升,但具体到每家机构而言,又出现了一些分化,今年以来由于疫情影响、企业及个人现金流受阻、共债风险继续释放等因素叠加,信用卡资产质量显著承压,一些银行重点采取了“降额风控”策略,在前端获客流程中也更趋谨慎。

虽然信用风险有所承压,但业内大多认为,商业银行信用风险的前瞻性指标有所改善,不良贷款生成率逐步进入拐点。截至2020年上半年末,中信银行不良率升至2.5%,不过,从新进入逾期情况看,自4月起,该行信用卡客户首次进入逾期的比率呈下降趋势,月度不良净增额也持续下降,不良上升的趋势初步得到遏制。中信银行在半年报中预计,下半年该行信用卡贷款质量整体可控。

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从新增发卡量来看,邮储银行信用卡2020年上半年新增发卡327.32万张,信用卡结存卡量3341.65万张,比2019年末增长7.44%。光大银行、兴业银行、杭州银行等银行上半年信用卡发卡量也有不同程度增长,分别为400.77万张、270.25万张、12.74万张。

在持卡人收入下降、还款能力降低、还款意愿减弱的背景下,2020年上半年,信用卡资产质量也有所承压。国有大行中,交通银行信用卡不良率最高,由去年末的2.38%上升至今年上半年末的2.9%;工商银行截至上半年末的信用卡透支不良率为2.65%,比2019年末上升0.44个百分点。另外,邮储银行、农业银行信用卡不良率分别为1.99%、1.81%,分别较2019年末上升0.25个、0.24个百分点;建设银行信用卡不良率为1.17%,比2019年末上升0.14个百分点。

倪崇侠认为,此次小微空间改造试点活动成本低、收益大,在老旧小区更新和社会治理方面积累了较为成功的经验和方法,具有一定的参考价值。未来,朝阳区将吸引更多社会资本不断注入,形成有活力、可持续的小微空间改造长效机制。

李淼表示,网易文创在内容领域的探索经验有两个,首先要选定一个有意义的内容赛道,走对了路,路才能越走越宽。第二是打造极致内容。内容是整个网易文创最大的价值。内容大家都在做,为什么有些内容能够出圈,有些内容能够刷屏,有些内容广告主会买单,就是因为做到极致了,只有内容做到极致,才有可能做出网易文创的价值。

“商业银行应加速创新与变革。”苏筱芮进一步指出,顺应数字化转型、无卡化进程的潮流,加大数字化产品的研发;抓住我国金融对外开放的“黄金窗口”,与优质外资机构联手,充分发挥各自的资源优势;以客户需求为导向,优化客户服务流程,拓展服务外延,整合各类资源以建设“金融+生活”综合平台,与获客、黏客共同形成良性闭环。

从整体行业数据来看,受到疫情影响,今年一季度,信用卡逾期规模出现大幅攀升,但这一情形在二季度有所好转。来自央行公布的2020年二季度支付体系运行总体情况数据显示,二季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额854.28亿元,环比下降7.02%。

产品、渠道、场景有待提升

依托强大的内容IP运营能力,网易文创逐渐形成了“创意营销+文娱IP+版权经纪”的多元商业路径,可以基于不同的商业场景,将广告、IP和版权等不同内容业务进行整合营销开发,满足客户多样的商业化需求,目前已经与宝马、雪佛兰、平安集团、伊利等100+家知名企业达成了400+项合作。

李黎表示,网易文创是网易传媒内部热爱创作的年轻人锐意创新的成果,从最初由网易新闻原创工作室出发,逐渐发展成为一个集原创视频节目制作、版权/IP孵化与开发、创意内容营销、全网内容分发与商业化开发为一体的个性化内容消费新品牌。

例如,小关街道充分考虑老年人、残疾人前往社区服务站办事的需求,协调电力部门将服务站门前电线杆移除,新增无障碍坡道并下移门框,平缓场地高差,增加地灯照明,以“绣花”功夫提高场地无障碍便利性。常营乡巧妙结合居民各类需求,结合“玫瑰童话花园”设计主题,设置了蜿蜒的艺术管道,兼具休憩座椅、艺术晾晒、运动健身等复合功能。

“改造促进了人们的交往。”茅明睿说,监控获取的信息则显示,到访小公园的年轻人80%会与身边人聊天,平均时长达13分钟,小朋友互动时间长达15分钟。

这五个项目分别来自太阳宫、双井、小关、南磨房、常营五个街乡,倪崇侠认为,这些项目将无障碍、适老化、儿童友好、实用美学、大数据观测治理等前沿理念贯穿于改造中,并在基层根植,为宏观的城市更新形成了可复制的新理念、新经验、新技术、新方法。

疫情期间,信用卡获客、展业因“三亲原则”而受到阻碍,商业银行也开启了新一轮“自救”,通过线上方式弥补线下交易的困难。针对信用卡展业需要改进的问题未来该如何发展?在各大银行的业绩发布会上,管理层也一一给出了回应。

在朝阳区双井街道苹果社区东北角,有一个占地约300平方米的小公园,今年7月中旬,它在居民的期待中变了模样,成了老人、儿童、年轻人喜欢去坐一坐的好去处。

网易传媒CEO李黎在发布会上表示:“我很荣幸与这些朝气蓬勃的年轻人共事,是他们,让内容创新成为一种常态;网易传媒也得以在内容产业领域不断完善布局。”

茅明睿说,在秋千和蹦床底下,都装有传感器,可以监测使用情况。监测显示,改造后场地活力明显提升,得到居民普遍认可。

股份制银行中,招商银行信用卡贷款不良率为1.85%,较去年末上升0.5个百分点。招商银行在中期报告中表示,零售业务受疫情冲击更为直接明显,其中信用卡受疫情和共债风险叠加影响风险快速上升,新生成不良贷款158.98亿元,同比增加75.72亿元。同在零售领域发力较猛的平安信用卡不良率则升至2.35%。

“小时候我们家附近有一个秋千,如今家门口又添了秋千,坐上仿佛回到了童年。”11月12日上午,在苹果社区东北角,年届六旬的居民刘女士对小公园的变化赞不绝口。

刘女士说,公园改造之后吸引了很多人,以前不常见面的老邻居,现在见面的机会也多了。

倪崇侠介绍,这次小微空间改造的资金来源并非传统的单单由政府投入,而是联合了中社社区培育基金,每个项目10万元,用于孵化创新型的实践探索。项目实际改造中,5个点都由属地追加了资金投入。

“原来这个公园跟国内很多公共空间一样,就是对人不友好。有老人健身器材,但建在高台上,不方便上下。”茅明睿说,改造过程中,团队消除了场地台阶高差风险,新增无障碍坡道、科普元素、秋千蹦床等儿童游乐设施,并增加了花箱座椅与可移动桌椅,设置不锈钢装置“打卡国贸天际线”。

5个试点项目改造获得普遍认可

网易文创极度重视内容IP的立体运营与故事版权业务的深耕。目前,网易文创旗下已经有了哒哒、沸点、三三、浪潮、人间等多个创意工作室,超过100档原创内容IP,且每个工作室都有自己主打的原创IP代表品牌,精准覆盖各圈层人群,满足不同用户的内容消费需求。

这块占地约300平方米的小公园,由责任规划师团队北京城市象限科技有限公司带头改造,“城市象限”CEO茅明睿介绍。