“组合销售”遭遇“六不”底线人身险产品核查整顿启动

上海证券报记者昨日获悉,近日,银保监会人身险部向各人身险公司下发相关通知,决定开展人身险产品组合销售专项核查整顿工作。银保监会希望通过本次核查整顿,明确行业保险产品组合销售的基本原则,划清保险组合销售行为底线,切实提升保险公司依法合规经营意识。

此次核查整顿,将重点对保险公司通过产品组合销售,强制捆绑搭售保险产品,变相突破监管规定,误导夸大保险理财功能,违背保险基本原理,弱化保险保障属性,偏离保险本源,侵害消费者合法权益等违法违规行为进行规范。

尽管中国经济迅速反弹,但IMF认为全球经济活动要恢复到大流行前水平的进程中仍易受挫,若无抗击病毒的疫苗和有效疗法,全球经济复苏之路将异常艰辛。此次,IMF预计2020年全球GDP萎缩4.4%,较6月时上调了0.8个百分点。IMF再次强调了目前的经济预测面临根本上的不确定性,并认为各国需要在危机中寻求平衡,不要寄望于在感染率仍高时能顺利推进经济重启。封锁措施可以大大降低感染率,如果一国在疫情初期就采取封锁措施,其效果将尤其明显。与温和的长期措施相比,严格的短期封锁措施可能更为可取。

野村中国首席经济学家陆挺则对记者表示,中国的防疫成果和经济重启进展应得到市场肯定,但相比于投资和出口,居民消费复苏乏力也应引起关注,“维持中国三、四季度实际GDP同比增速将分别达到5.2%和5.7%的预期不变,并预计下半年将维持‘观望’的政策模式,不会进一步加大或收紧宽松力度。”

同时,自愿保持社交距离很大程度上导致了人员流动及职位空缺的减少,IMF认为,这一点应提醒决策者,在感染率仍然较高时,不要为期望重启经济活动而取消封锁措施,应对卫生危机看来是实现经济强劲和可持续复苏的一个前提条件。

不过,疫情尚未过去,未来一段时间,IMF也建议全球都应该继续在危机中寻求平衡,既强调了隔离措施的重要性,也要关注受隔离措施冲击的弱势群体的救济。

随着封锁解除,全球贸易在6月开始复苏,IMF提及中国是一个重要的贡献者。10月19日,中国将公布三季度GDP数据,接受第一财经记者采访的国内外机构普遍预计GDP同比增速将超5%,且四季度有望达6%。

IMF几度提及中国经济复苏超出预期,同时反弹势头有望在明年加速。

信息披露不健全。包括:保险公司在销售、双录或回访过程中,未充分告知消费者产品组合相关投保、责任免除、退保等保单关键信息;保险公司产品组合宣传材料编制、使用不规范,未将产品组合中相关产品说明书提供给消费者,未充分揭示产品的特征和风险情况等。

由于美国和欧元区第二季度的GDP好于预期,IMF调升了发达经济体2020年经济增速预期2.3个百分点至–5.8%,但整体下调了发达经济体2021年增速预期0.9个百分点至3.9%。其中,预计2020年美国GDP增速为-4.3%,此前为-8.0%;欧元区GDP增速为-8.3%,此前为-10.2%。

值得一提的是,中国的经济复苏也已不是仅由本国需求所提振,而是内部和外部需求全面改善所带来。9月PMI新出口订单自今年年初以来首次重返至扩张区域。此外,PMI新订单、进口和采购量等子指数均创下近两年的新高。

此次建筑部分的展区中,陈列有夏鲁寺宫殿模型,观众可直观看到寺院对汉式风格的吸纳。寺庙斗拱、门窗、琉璃构件等细节,在展厅中亦有细致的艺术风格分析。

渣打中国首席经济学家丁爽对记者称,预计三季度经济增长或达5.5%,四季度或加速至6.3%(此前预计6.1%)。“三季度制造业和非制造业PMI较二季度进一步改善,表明生产扩张加速。在生产活动强劲和服务业复苏推动下,三季度GDP预计较二季度的3.2%大幅回升。”9月国内制造业PMI较8月上升0.5个百分点至51.5%,三季度平均PMI保持在51%以上,超过二季度平均值的50.8%。

据介绍,夏鲁寺汉藏合璧的元代建筑被誉为汉藏文化交流最为圆融的杰作之一,其精美的元代壁画是西藏佛教艺术实现本土化的先声。

不过,研究也表明,危机正在对更为脆弱的群体造成更大影响。由英国电信公司沃达丰( Vodafone)提供的针对意大利、葡萄牙和西班牙的人员物资流动数据表明,“居家令”及相关的学校停课措施导致女性比男性的流动性更大幅度地下降。这一影响在很大程度上是因为妇女在照顾孩子方面承担更大的责任,疫情可能导致她们无法再工作。因此,IMF认为必须采取有针对性的政策干预措施,如增加失业保险金,为家长提供带薪休假等支持措施,以便为更脆弱群体提供保障,确保危机不会导致不平等状况持续加剧。

根据此次整顿工作的要求,各人身险公司应认真对照核查要点,对公司产品组合销售行为的合法合规性进行全面核查,对发现的问题要及时有效整改。各公司应于10月30日前将核查整改情况向银保监会人身险部报告。

此次核查整顿,银保监会将紧盯“六不”。

公司管理不到位。包括:保险公司在严格执行监管规定,切实履行销售管理的主体责任上存在漏洞;保险公司未针对产品组合销售的特点建立内部管理和定期审查机制等。

捆绑销售不合规。包括:保险公司强制要求消费者在购买任意一款主险产品的同时,必须购买公司其他附加险产品;保险公司销售“双主险”产品组合时,强制要求消费者必须同时购买两款主险产品。

销售宣传不规范。包括:保险公司未在产品组合销售过程中提示消费者购买的是“保险产品组合”或“保险产品计划”;保险公司未将产品组合名称与保险产品名称之间的关系向消费者做清晰解释等。

外界普遍预计,10月19日公布的中国GDP数据将表现亮眼。“在正常情况下,三季度GDP增速在5%左右、四季度达6%左右是比较符合预期的水平。四季度宏观经济政策将本着做好区间调控、定向调控、相机调控和精准调控的原则有序推进。”方正证券首席经济学家颜色对第一财经记者表示。

但在这个过程中,却出现了产品组合销售规则不合理,严重偏离主险和附加险的设计原则,且偏离重疾保障本源等现象。多家保险公司近期还因此吃了罚单,被要求立即开展清理整顿工作。

IMF预计2020年全球GDP增速为-4.4%,6月时预期为-5.2%。但是,IMF将2021年的全球经济增速预测下调了0.2个百分点至5.2%。IMF称,对2020年经济增速预期的上调反映了两个相互竞争因素的净影响——第二季度GDP数据好于预期带来向上推动力,而持续的隔离措施和各国经济重启的停滞则会导致下降趋势。

从4月低谷走强的指标中,最明显的是零售,这部分得益于政府的支持措施,IMF此次也强调了救济措施的重要性,而美国就是最好的例证。且不提美股在美联储无限量化宽松(QE)支持下再创历史新高,美国整体经济数据在过去6个月看起来也还不错,甚至是处在复苏之路上,这都得益于美国即时祭出的3万亿美元财政刺激政策,通过人人有份的“大撒钱”稳住了占美国经济70%的消费。也正因如此,才会出现在经济关闭、大量失业的情况下,美国家庭现金收入却出现暴涨的情况,很多人领到的失业金比平日正常工作赚到的还多。

对公司核查认真、整改彻底且未导致严重后果的,可以依法减轻或免予处理。但若发现自查不力、整改不到位的公司,银保监会人身险部将向行业进行通报;情节严重的,将依法严肃处理,采取包括在一定期限内禁止申报新产品、追究相关责任人责任等监管措施。

IMF认为,未来仍存在众多不确定性。经济上修的可能性包括经济复苏快于预期,产出安全、有效的疫苗等;但下行风险也很显著,包括:疫情可能在全球卷土重来,各国过早撤消支持性政策或推出的政策针对性很差,金融情况可能再度紧缩,流动资金短缺及企业破产,贸易政策不确定性和技术摩擦等。

夏鲁寺的创建者介尊·喜饶迥乃出身于西藏当时著名的介氏家族。介氏家族因与掌管元代西藏地方政权的萨迦昆氏家族联姻,受到元朝中央政府的格外礼遇和大量封赏,亦获资助扩建夏鲁寺。夏鲁寺也因之具有汉藏合璧的风格。

全球经济复苏之路仍然坎坷

IMF采用经济活动的两个高频替代指标——谷歌人员流动数据以及Indeed网站上发布的职位空缺数据,分析了封锁措施以及自愿保持社交距离对经济的影响,在分析使用的128个国家的全部样本中,在一国疫情的最初三个月期间,封锁措施和自愿保持社交距离同等程度地导致了人员流动减少。在发达经济体,自愿保持社交距离的做法作用更大。这是因为,在发达经济体中,人们可以更加方便地居家办公,或者由于有个人储蓄和社会保障福利,甚至可以暂时停止工作。相反,在低收入国家,由于人们没有应对临时收入损失的经济手段,他们往往无法选择自愿保持社交距离这种方式。

经营理念不正确。包括:保险公司偏离“以消费者为中心”的经营原则,未从消费者的切实需要出发销售推荐保险产品组合,产品组合存在保障责任重复、限制消费者单独选择购买产品的权利;保险公司偏离“保险姓保”的经营原则,未严格遵循保险姓保理念,在保险产品组合设计、销售、承保等环节出现主险产品和附加险产品错配,附加险产品未从属于主险产品,弱化主险产品在产品组合中的主体保障作用等行为。

承保规则不合理。包括:保险公司通过产品组合销售直接或者变相突破产品定价利率等监管规定要求;保险公司通过产品组合销售变相违反关于主险、附加险设计的有关监管规定要求等。

IMF此前提及,如果新冠肺炎疫情的感染率仍然较高,自愿保持社交距离的情况可能会继续存在,那么取消封锁措施就不大可能给经济带来真正强劲和可持续的提振效果。

据悉,该展览将持续至2021年11月30日。(完)

全球在危机中寻求平衡

在壁画展区,夏鲁寺珍贵壁画的复制品排布于墙上。一部循环放映的短片向观众扼要介绍夏鲁寺壁画的历史渊源与艺术特点。

10月13日海关总署公布的数据显示,按美元计,9月中国进出口总值同比增长11.4%。其中,出口同比增长9.9%;进口同比大幅增长13.2%;贸易顺差370.0亿美元。按人民币计,前三季度我国货物贸易进出口总值23.12万亿元,同比增长0.7%,实现今年以来外贸进出口累计增速首次转正。

对于新兴和发展中经济体,IMF进一步调降了其2020年增速预期0.2个百分点至-3.3%,但却调升了2021年经济增速预期0.2个百分点至6%,这和部分亚洲国家防疫工作更为得力不无关系。

当然,这种救济措施是希望在疫情过后经济重启、迅速回到“内生增长”。但现在看来,经济重启又开始停滞。IMF提及,大范围衰退给全球经济造成的深刻创伤,在就业市场指标中更加明显。根据国际劳工组织的数据,2020年二季度的全职工作岗位减少了4亿。

中国藏学研究中心总干事郑堆在当天开幕致辞中介绍,此次展览是中国藏学研究中心加强科研成果转化的一次尝试。展览以文物、模型、图片和视频等现代手段,展示了元代夏鲁寺历史、建筑和艺术风格,从多种角度向世人展示了元朝中央政府对西藏实行有效行政管理的历史事实,以及在元代国家统一、民族交往的历史背景下,汉藏民族在建筑和绘画艺术领域的交流与融合。

此番核查整顿的一个大背景是,近年来,人身险产品“组合销售”模式兴起,不少人身险公司将不同产品组合嵌套一起售卖。该模式在给消费者提供更多保障的同时,也能收进更多保费。

此次之所以IMF提升了全球经济增速的预测,部分是因为二季度以来经济重启的速度快于预期,但面对新的感染病例数量增长,各国在8月减缓了重新开放的速度,并在某些情况下恢复了部分封锁。因此,重新开放或停滞不前,IMF对复苏前景仍持审慎态度。